બેંકો ખુલ્લેઆમ નિયમોનો ભંગ કરી રહી છે: હોમ લોનની રકમ આપતાં પહેલાં જ વ્યાજ લેવાનું શરૂ કરે છે, આ તદ્દન ખોટું છે

દેશમાં દર વર્ષે લગભગ 10 લાખ હોમ લોન આપવામાં આવે છે. તેમાંથી 70% એવા કિસ્સા છે કે જેમાં બેંક, NBFC અથવા અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓ હોમ લોનની રકમ ટ્રાન્સફર કરતા પહેલા જ વ્યાજ મીટર ચાલુ કરી દે છે. જ્યારે, આરબીઆઈની માર્ગદર્શિકા કહે છે કે આ ખોટું છે, આવું કરી શકાય નહીં.

કેસ નંબર 1: ગુરુગ્રામમાં રહેતો વ્યવસાયે એન્જિનિયર આયુષ ચૌધરી તેના પરિવાર માટે ઘર ખરીદવા માંગતો હતો. 3 BHK ફ્લેટ ગમ્યો. બેંકમાં લોન લેવા પહોંચ્યો. દસ્તાવેજીકરણ પ્રક્રિયા પૂર્ણ. મંજુરી પત્ર પણ મળ્યો. લોન ફાળવણીની પ્રક્રિયા ચાલી રહી હતી.

બિલ્ડરના ખાતામાં હજુ પૈસા આવ્યા ન હોવાથી. આથી કબજો મળ્યો ન હતો. પરંતુ અચાનક તેમના ફોન પર ~1.2 લાખની EMI કપાતનો એલર્ટ મેસેજ આવ્યો. તેઓ બેંકમાં ગયા. દલીલ કરી. જણાવ્યું હતું કે, લોનની રકમ બિલ્ડરના ખાતામાં જતી નથી. તમે EMI કેવી રીતે શરૂ કર્યું? જવાબ મળ્યો કે મંજુરી બાદ ચેક વિતરણ કરવામાં આવ્યું છે. બેંક લોન ખાતામાંથી રકમ કપાઈ ગઈ છે. જેથી ટેકનિકલી રીતે તેનું વિતરણ કરવામાં આવ્યું છે.

કેસ નંબર 2: ભોપાલમાં રહેતી વિજયીતા સિંહ (નામ બદલ્યું છે) સાથે પણ આવું જ બન્યું હતું. બિલ્ડર સાથે કરાર કર્યો. હમીદિયા રોડ સ્થિત બેંક ઓફ બરોડા ખાતે પહોંચ્યા. 22.5 લાખ રૂ લોન મંજૂર કરવામાં આવી હતી. નોંધણી હજુ બાકી હતી. આ પહેલા પણ બેંકે ચેક તૈયાર કરીને તેનું વિતરણ દર્શાવ્યું હતું. તેને 13,370 રૂપિયાનું વ્યાજ ચૂકવવા મેસેજ કર્યો હતો. તમારી બાકી રકમ વધી ગઈ હોવાનું જણાવાયું હતું. પૂછતાં બેંકમાંથી જવાબ મળ્યો કે ચેક બની ગયો છે, હવે વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.

નિયમ આ છે… ફંડ ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે તે પહેલાં ન તો વ્યાજ કે EMI લઈ શકાય છે; જો લેવામાં આવે, તો તમારે તેને પરત કરવું પડશે
બેંકો હોમ લોન મંજૂર કર્યા પછી અથવા ગ્રાહક સાથે લોન કરાર પર હસ્તાક્ષર કર્યા પછી તરત જ વ્યાજ વસૂલવાનું શરૂ કરે છે. તેઓ ભંડોળની ફાળવણીની રાહ જોતા નથી …

નિયમ: રકમ ટ્રાન્સફર કર્યા પછી, મહિનામાં જેટલા દિવસો બાકી છે તેના માટે વ્યાજ વસૂલવું જોઈએ.
આ પગલાંઓ છે: લોન મહિનાના કોઈપણ દિવસે વિતરિત કરી શકાય છે, પરંતુ સમગ્ર મહિના માટે વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે.

નિયમ: લોનની સંપૂર્ણ રકમમાંથી વધારાની EMI બાદ કર્યા પછી જ વ્યાજ વસૂલવું જોઈએ.
અહીં શું કરવું જોઈએ: ઘણા કિસ્સાઓમાં, બેંકો લોનની વધારાની EMI ચાર્જ કરે છે. પરંતુ વ્યાજની ગણતરી સમગ્ર લોનની રકમ પર જ થાય છે.

29 એપ્રિલ, 2024ના રોજ આરબીઆઈ દ્વારા જારી કરાયેલ માર્ગદર્શિકા અનુસાર, આ ન્યાયીતા અને પારદર્શિતાની ભાવનાની વિરુદ્ધ છે. બેંકો દ્વારા લેવામાં આવેલી વધારાની રકમ. તેને તાત્કાલિક પરત મોકલવો જોઈએ. બેંકો લોનને ઓનલાઈન ટ્રાન્સફર કરે તેવી અપેક્ષા છે.

ભાસ્કર એક્સપર્ટ; જો બેંક સંમત ન હોય, તો બેંકિંગ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો
જો લોનની રકમનો ચેક તૈયાર હોય તો પણ જ્યાં સુધી રકમ બિલ્ડરના ખાતામાં ન પહોંચે ત્યાં સુધી તે સ્પષ્ટ છે કે પૈસાનો ઉપયોગ થયો નથી. આવી સ્થિતિમાં આ સમયગાળા માટે EMI અથવા વ્યાજ લેવું બંને ખોટું છે. બેંકને તરત જ રકમ પરત કરવા કહો. જો તમે સંમત ન હોવ તો બેંકિંગ ઓમ્બડ્સમેન પાસે જાઓ. – આદિલ શેટ્ટી, સીઈઓ, બેંક બજાર

બેંકો પણ સંમત છે કે આ ખોટું છે… તેઓ જે બ્રાન્ચમાં આ ઘટના બની છે ત્યાં કાર્યવાહી કરશે
જ્યારે બેંક ખાતામાંથી RTGS અથવા NEFT દ્વારા લોનની રકમ બિલ્ડર સુધી પહોંચે છે, ત્યારે તેને વિતરણ ગણવામાં આવે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ શારીરિક તપાસ કરીને તેને પોતાની પાસે રાખે છે અને વ્યાજ લેવાનું શરૂ કરે છે, તો તે ખોટું છે. જે શાળામાં આવું થઈ રહ્યું છે. તેમની સામે યોગ્ય કાર્યવાહી કરવામાં આવશે. – પીયૂષ ગુપ્તા, AGM (PR), બેંક ઓફ બરોડા, મુંબઈ

બેંકો ખોટી વસૂલાત કરે છે તેનો વિચિત્ર તર્ક… જો પૈસા ફસાઈ જાય
છેતરપિંડી કરનાર બેંકોની દલીલ એવી છે કે રજિસ્ટ્રીમાં ચેક નંબર દેખાય છે. તો ચાલો એક ચેક બનાવીએ. ઇલેક્ટ્રોનિક માધ્યમથી ફંડ ટ્રાન્સફર કર્યા પછી ‘ટ્રાન્ઝેક્શન કોડ’ જનરેટ થાય છે. આ કોડ રજિસ્ટ્રીમાં પણ દેખાય છે. પરંતુ જો બિલ્ડર ફંડ ટ્રાન્સફર કર્યા બાદ રજીસ્ટ્રેશન કરાવવાનો ઇનકાર કરશે તો બેંકોના પૈસા ફસાઈ જશે. નિષ્ણાતો આ સાથે સહમત નથી, તેઓ કહે છે કે, બેંક પોતે રજિસ્ટ્રીમાં એક પક્ષ છે. આવી સ્થિતિમાં, તેઓ રીઅલ ટાઇમમાં કોડ જનરેટ કરી શકે છે. પરંતુ દસ્તાવેજીકરણ થતાંની સાથે જ ચેક બનાવીને વ્યાજ જનરેટ થાય છે.